Volgens de wet van Murphy zal alles dat fout kan gaan fout gaan. Als bedrijfseigenaar wil je niet dat dingen misgaan, maar ongelukken gebeuren. Een werknemer kan gewond raken, een persoon die uw woning bezoekt kan struikelen of u kunt op het pad komen van een natuurramp.
Wanneer u de financiële behoeften van uw bedrijf overweegt, zou een van uw grootste zorgen het kopen van de juiste zakelijke verzekering moeten zijn. Zakelijke verzekeringen kunnen helpen de inkomsten van uw bedrijf te beschermen en ervoor zorgen dat de mensen die voor u werken of uw bedrijf betuttelen, de financiële hulp krijgen die zij nodig hebben als het ergste gebeurt.
Tips
-
Zakelijke verzekeringen beschermen uw bedrijf tegen financiële verliezen als gevolg van rechtszaken, natuurrampen, ongelukken en meer.
Wat is een zakelijke verzekering?
Zakelijke verzekeringen zijn een overkoepelende term voor de verschillende soorten verzekeringen die bedrijven nodig hebben. Als u overweegt om een bedrijf te starten, vraagt u zich misschien af: "Heb ik een zakelijke verzekering nodig?" In de meeste gevallen hebt u een dekking voor bepaalde zakelijke verzekeringen nodig. Het type verzekering dat u nodig hebt, hangt af van het type bedrijf dat u hebt en of u wel of geen werknemers hebt.
Verzekering helpt u te beschermen tegen financiële risico's. Dit is vooral belangrijk als u een klein bedrijf bezit, want afhankelijk van hoe u uw bedrijf structureert, hebt u misschien persoonlijke financiële verantwoordelijkheid als er een rechtszaak tegen uw bedrijf wordt aangespannen. De meest voorkomende soorten zakelijke verzekeringen zijn bedrijfsverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen, bedrijfsvoertuigenverzekeringen en werknemersverzekeringen.
Is het verplicht om een zakelijke verzekering te hebben? Mogelijk moet u ook specifieke soorten verzekeringen kopen, afhankelijk van uw branche. Als u tenminste werknemers hebt, moet de federale overheid dekking bieden voor werknemerscompensatie, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Uw staat kan aanvullende vereisten hebben.
Inzicht in bedrijfsverzekeringen
Zakelijke eigendomsverzekeringen worden ook commerciële eigendomsverzekeringen genoemd. Deze verzekering beschermt u tegen verlies of schade van commercieel eigendom. Dit kunnen ongevallen zijn, zoals een werknemer die een vorkheftruck in een stelling brengt, een brand of diefstal. Het omvat meer dan alleen de structurele elementen van uw eigendom en strekt zich uit tot persoonlijke eigendommen zoals computers, uw inventaris, uw meubilair en uw uitrusting.
Uw eigendomsverzekering kan ook werkingsmiddelen verstrekken als er een catastrofaal verlies is. Controleer de details van uw beleid om te zien of natuurrampen zoals overstromingen of aardbevingen zijn inbegrepen. Als dit niet het geval is, moet u mogelijk een afzonderlijk beleid aanschaffen om deze evenementen te dekken.
Inzicht in aansprakelijkheidsverzekering
Er zijn twee soorten aansprakelijkheidsverzekeringen: algemene aansprakelijkheidsverzekering en beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Beide soorten aansprakelijkheid beschermen u als iemand een rechtszaak tegen uw bedrijf indient.
Een commerciële algemene aansprakelijkheidsverzekering beschermt uw bedrijf tegen schade als gevolg van schade aan eigendommen, reclameverwondingen of persoonlijk letsel. Deze letsels kunnen worden veroorzaakt door uw werknemers of door uw bedrijfsactiviteiten, maar het zijn niet-professionele handelingen. Voorbeelden hiervan zijn een klant die over een doos struikelt en gewond raakt, een werknemer die per ongeluk het eigendom van een klant beschadigt of een rechtszaak die beweert dat uw advertenties misleidend zijn.
Wat valt onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering? Professionele aansprakelijkheid dekt uw professionele diensten. Dit soort verzekering wordt soms een fouten- en verzuimverzekering genoemd. Een veel voorkomende vorm van professionele verzekering is wanpraktijken verzekering. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking in het geval u wordt vervolgd voor het verstrekken van onnauwkeurig advies, in strijd met de goede trouw of nalatigheid van een klant. Beroepen, waar u misschien een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wilt overwegen, zijn verzekeringsagenten, accountants, makelaars en IT-consultants.
Inzicht in bedrijfsvoertuigenverzekering
Als u uw persoonlijke voertuig voor zakelijke doeleinden gebruikt of als uw bedrijf eigenaar is van voertuigen, hebt u een bedrijfs- of bedrijfsauto verzekering nodig. De meeste persoonlijke autoverzekeringen zullen de dekking niet uitbreiden naar een voertuig dat voor zakelijke doeleinden wordt gebruikt. Een bedrijfsvoertuigenverzekeringspolis betaalt voor materiële schade of letsel als gevolg van ongevallen die door uw voertuig zijn veroorzaakt. Deze dekking wordt beperkt door uw maximale maximumbeleid.
Net zoals persoonlijke autoverzekeringspolissen, zijn beleidsregels voor bedrijfsvoertuigen vereist om te voldoen aan de minimumvereisten van uw staat. Dit omvat meestal aansprakelijkheidsdekking en dekking voor onverzekerde automobilisten. Uw polis kan ook andere soorten schade dekken, zoals verlies door diefstal, brand, overstroming of vandalisme.
Inzicht in de Compensatieverzekering voor werknemers
De werknemerscompensatieverzekering dekt uw werknemers als ze gewond zijn tijdens het werk. Het biedt dekking voor hun medische kosten en het helpt hun verloren loon te vervangen. Het betalen van een schadevergoeding voor werknemers betekent niet dat uw bedrijf in gebreke of nalatig was; het betekent alleen dat het letsel is opgetreden terwijl uw werknemer zich bezighield met werkgerelateerde activiteiten.
Texas is de enige staat die geen compensatieverzekering voor werknemers vereist. Elke andere staat heeft een werknemersverzekeringsverzekering nodig; in een bepaalde staat als u meer dan drie werknemers en andere staten hebt als u meer dan vijf werknemers hebt. Grote bedrijven kunnen ervoor kiezen om zichzelf te verzekeren in plaats van een verzekering af te sluiten. Dit betekent dat het bedrijf over een grote hoeveelheid fondsen beschikt die uitsluitend is bedoeld om de schadevergoedingsclaims van werknemers te betalen.
Beleid van bedrijfseigenaren begrijpen
Beleid voor bedrijfseigenaars is een alles-in-één-verzekering. Zakelijke verzekeringsmaatschappijen bundelen eigendom en aansprakelijkheid dekking in een beleid dat wordt verkocht aan kleine en middelgrote bedrijven. Dit beleid omvat meestal een verzekering voor commercieel onroerend goed, een bedrijfsonderbrekingsverzekering en een algemene aansprakelijkheidsverzekering. Ze omvatten geen andere essentiële verzekeringspolissen zoals een vergoeding voor werknemers en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Andere soorten zakelijke verzekeringen overwegen
Er zijn ook meer gespecialiseerde zakelijke verzekeringspolissen. Paraplumolissen bieden bijvoorbeeld aansprakelijkheidsdekking voor ongewoon hoge verliezen. Het beleid voor paraplu's neemt het over wanneer u de limiet van een ander beleid hebt bereikt, zoals algemene aansprakelijkheid of bedrijfsvoertuigenverzekering.
Een zakelijke identiteitsverzekering biedt dekking als uw bedrijf het slachtoffer is van een cybercriminaliteit. Het beleid kan bepalingen bevatten om klanten op de hoogte te stellen en hen te voorzien van services voor identiteitsdiefstalherstel en counseling. Een uitgebreider cyberaansprakelijkheidsbeleid kan ook betrekking hebben op gevallen van gegevensverlies door gegevenscorruptie of malware. Een cyberaansprakelijkheidsbeleid kan ook de bedrijfskosten dekken als uw bedrijf wordt onderbroken vanwege een cybergebeurtenis.
Productaansprakelijkheidsverzekering biedt u financiële bescherming als het product van uw bedrijf iemand schade of letsel aan eigendommen veroorzaakt. Mogelijk moet u een productaansprakelijkheidsverzekering afsluiten als u samenwerkt met een winkelier om uw product in de winkels te krijgen. Misschien wilt u overwegen een product recall-verzekering op te nemen als u op grote schaal producten en een besmettingsverzekering verkoopt als u een product maakt dat bederft, zoals voedsel of cosmetica.
Een bedrijfsonderbrekingsverzekering is soms opgenomen in gebundelde polissen of als onderdeel van een vastgoedverzekeringsmaatschappij. Het biedt u middelen om de bedrijfskosten te dekken als u uw bedrijfsruimte niet meer kunt gebruiken vanwege brand of andere schade. De dekking dekt uw zakelijke inkomsten en operationele kosten op basis van wat u zou hebben verdiend als de ramp niet had plaatsgevonden.
Sleutelpersoonverzekering is anders dan de meeste andere soorten zakelijke verzekeringen. Het is een levensverzekering voor een sleutelfiguur in uw bedrijf. Als uw bedrijf bijvoorbeeld een partnerschap is, kan uw bedrijf een beleid ten aanzien van uw zakenpartner afsluiten. Het bedrijf betaalt de premies en is de begunstigde van het beleid.
Als uw zakenpartner sterft, ontvangt het bedrijf de opbrengst van het beleid. Dit kan worden gebruikt om het bedrijf te helpen herstellen van het verlies van een vitale medewerker. Het geld kan worden gebruikt om een nieuwe werknemer te werven en op te leiden, schulden af te lossen, investeerders te betalen of de onderneming te sluiten.
Wat kost een zakelijke verzekering?
Zakelijke verzekeringskosten variëren sterk. De kosten van uw verzekering zijn gebaseerd op de hoeveelheid risico die uw bedrijf loopt. Een klein bedrijf met minder dan vijf werknemers betaalt aanzienlijk minder dan een groot bedrijf omdat er minder financiële risico's zijn voor de verzekeraar. Over het algemeen ligt de gemiddelde jaarlijkse kosten van een algemene aansprakelijkheidsverzekering voor een kleine ondernemer tussen de $ 400 en $ 600 per jaar of tussen $ 36 en $ 50 per maand.
Hoewel er een breed scala aan dekkingslimieten beschikbaar is voor algemene aansprakelijkheidsverzekeringen, kiest 85 procent van de eigenaren van kleine bedrijven een beleid met een limiet van $ 1 miljoen / $ 2 miljoen. Dit betekent dat het beleid tot $ 1 miljoen zal betalen voor een enkele claim en tot $ 2 miljoen voor de duur van het beleid (de meeste polissen hebben een looptijd van één jaar).
Het verkrijgen van zakelijke verzekeringen
Als u een bedrijf start of op zoek bent naar een nieuwe dekking voor een bedrijf dat u al heeft, moet u beginnen met het beoordelen van uw bedrijfsrisico's. Dit omvat het inventariseren van al uw zakelijke eigendommen, inclusief items zoals inventaris, meubilair en computers. Je zult ook moeten weten hoeveel mensen je in dienst hebt en een idee hebben van het werk dat elke medewerker uitvoert. U moet ook weten hoeveel u kunt uitgeven aan uw verzekeringsdekking.
Zodra u deze informatie hebt verzameld, wilt u uw verzekeringsbehoeften bespreken met een verzekeringsspecialist. Zoek naar een makelaar die ervaring heeft met zakelijke verzekeringen. Een verzekeringsmakelaar kan u laten weten welk papierwerk u aan elke verzekeringsmaatschappij moet geven wanneer u zich aanmeldt. Uw makelaar kan ook offertes van zakelijke verzekeringen voor uw beoordeling verkrijgen.
Bekijk elke quote zorgvuldig. De aanhalingstekens moeten allemaal voor dezelfde soorten dekking zijn, zodat u een nauwkeurige vergelijking kunt maken. Houd er rekening mee dat een hoger eigen risico, dat is het bedrag dat u betaalt voordat de verzekeringspolis begint met dekking, u lagere premiebetalingen geeft. Kijk naar de dekkingslimieten en zoek dekking in het geval van een natuurramp zoals een orkaan of een aardbeving.
Evalueer uw potentiële verzekeraars. Controleer de rating van elke verzekeraar en kijk naar klachten. Vraag de verzekeraar over mogelijke kortingen. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden kortingen op commerciële autoverzekeringen als u bijvoorbeeld apparaten installeert die gegevens verstrekken over rijgewoonten. Uw verzekeraar kan ook kortingen aanbieden voor het bundelen van uw dekking.
U kunt ook geld besparen door jaarlijks te betalen in plaats van per maand. De meeste verzekeraars bieden u een korting voor het doen van jaarlijkse betalingen.
Nadat u een beleid hebt gekozen, moet u een aanvraag voltooien. De verzekeringsmaatschappij zal de aanvraag beoordelen en u laten weten of u bent goedgekeurd. Zodra u een beleid heeft ingevoerd, controleert u uw dekking jaarlijks of eerder als er sprake is van een aanzienlijke verandering in uw bedrijf.
Als uw verzekeringskosten hoger zijn dan u verwacht, kunt u een proactieve aanpak volgen om uw risico's te beheersen. U kunt uw werknemers trainen op veiligheidspraktijken, bijvoorbeeld om de schadevergoedingsclaims en verwondingen van werknemers voor klanten tot een minimum te beperken. U kunt een beveiligingssysteem installeren of een bewaker inhuren. Als er structurele risico's op uw bedrijf zijn, moet u deze onmiddellijk repareren. Wanneer het tijd is om uw polis te verlengen, moet u uw verzekeringsmaatschappij op de hoogte stellen van de maatregelen die u heeft genomen om uw veiligheid te verbeteren. Ze zijn misschien bereid om u een korting te geven.
