Wat is een Clearing House?
Wanneer u een betaalpas of creditcard naar een kassa in de kleinhandel haalt, is er een korte pauze terwijl het systeem controleert of uw account het geld heeft of dat uw tegoed beschikbaar is. Het antwoord komt terug naar de griffie als goedgekeurd of afgewezen, zodat ze weten hoe ze verder moeten gaan. Dit is de essentiële functie van een opruimingscentrum, de rol van 'middelman'. Elke transactie kan enige onzekerheid met zich meebrengen, maar vooral die waarbij de fondsen die als betalingen worden gebruikt, alleen bestaan als cijfers op een computer of, op zijn best, ver weg bij een bank liggen. Een clearinghuis bepaalt de basisregels voor de transactie, aanvaardt het geld van de betaler en verzekert de begunstigde dat de transactie goed is. Het clearinghuis bewerkstelligt dan feitelijk de overdracht van geld van de ene rekening naar de andere.
The Automated Clearing House
Het Automated Clearing House (ACH) is een computernetwerk van financiële instellingen die 98 procent van de elektronische transacties in de Verenigde Staten uitvoeren. Het gaat onder meer om directe stortingen van personeel, transacties met pinpassen, geautomatiseerde online factuurbetalingen, zakelijke transacties en aankopen via e-commerce. Alle worden uitgevoerd via de ACH, elk jaar in de tientallen triljoenen dollars. De protocollen voor de wijze waarop deze interbancaire communicatie plaatsvindt, worden bepaald door de National Automated Clearing House Association, ook wel "NACHA: The Electronic Payments Association" genoemd, een non-profitorganisatie van banken en bedrijfsraden. ACH-transacties zijn een kenmerk van het elektronische tijdperk, net zo zeker als de wereldeconomie. In feite is een wereldwijd ACH-netwerk dat het Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) wordt genoemd, ontworpen om wereldwijd toezicht te houden op elektronische overschrijvingen. Hoewel deze diensten handig zijn, worden ACH-transacties ook gebruikt om de bewegingen van voortvluchtigen bij te houden en worden ze soms (door de begunstigden) verkocht aan particuliere marketinggroepen. Het digitale bank- en handelsstelsel heeft de neiging de controle van financiële transacties te consolideren in een relatief klein aantal niet-gecontroleerde en ongereguleerde bankorganisaties.
Anatomie van een transactie
Vreemd genoeg is de entiteit die een elektronische betaling doet in het ACH-systeem bekend als de "ontvanger". Dit komt omdat hun bank een verzoek ontvangt om geld over te maken naar een andere partij. De "originator" is de detailhandelaar of een andere entiteit waarvan de apparaten worden gebruikt om een kaart te vegen of anderszins een ACH-transactie te starten. Met toestemming van de ontvanger instrueren ze hun bank om in cyberspace een vordering in te stellen tegen de bank van de ontvanger. De financiële instelling van de opdrachtgever (ODFI), die de instructies ontvangt, doet de daadwerkelijke claim tegen de financiële instelling van de ontvanger (RDFI), die het geld van de rekening van de ontvanger afschrijft. Als deze financiële instellingen banken in het Federal Reserve-systeem zijn, is het waarschijnlijk dat de Fed de communicatieverbinding tussen hen zal verzorgen en als intermediair zal optreden voor hun overdracht, maar ook andere instellingen vervullen deze rol. Als het geld van de ontvanger goed is, wordt het ODFI door het systeem geautoriseerd om een tegoed in de rekening van de initiator te maken en worden de fondsen dus beschikbaar gesteld.
