Als u een bedrijf runt, is de kans groot dat er enkele maanden zijn waarin u geld ontvangt en andere maanden wanneer het geld krap is. Deze eb en geldstroom kan uw bedrijf ruïneren als u geen toegang hebt tot een pool van geld om u te helpen langskomen tijdens de magere maanden. Een kredietfaciliteit is ontworpen om ervoor te zorgen dat u te allen tijde toegang heeft tot contanten. Voor veel bedrijven is dit de tool die het licht aan doet wanneer het geld tijdelijk laag is.
Tips
-
Een kredietfaciliteit is een type banklening dat u stapsgewijs kunt opnemen als u het tegoed nodig hebt. Het zorgt ervoor dat een bedrijf te allen tijde toegang heeft tot contanten.
Wat is een kredietfaciliteit?
Een kredietfaciliteit is een type kredietfaciliteit dat door een bank aan uw bedrijf wordt verstrekt, dat kapitaal verschaft dat u op elk gewenst moment kunt aantrekken. Stel je het voor als de volwassen versie van een spaarpot - je haalt gewoon het exacte bedrag eruit dat je nodig hebt als je iets wilt kopen. Het belangrijke punt over een kredietfaciliteit is dat u niet al het beschikbare krediet hoeft te gebruiken. Integendeel, u gebruikt gewoon het bedrag dat u op dat moment nodig heeft en keert terug naar de lening als u meer kapitaal nodig heeft.
Hoe werkt een kredietfaciliteit?
De eenvoudigste manier om te leren hoe een kredietfaciliteit werkt, is een voorbeeld. Gruesome Gifts is een moppenwinkel. Net als de meeste nichewinkels in deze sector, maakt het ongeveer 70 procent van zijn verkopen tijdens Halloween en het vakantieseizoen. Het bedrijf heeft de neiging krap in contanten te zijn in de zomermaanden wanneer de omzet lager is, hoewel de huur nog moet worden betaald! Deze variabiliteit in kasstromen kan Gruesome Gifts ertoe dwingen personeel te ontslaan of de deuren te sluiten als het geen toegang tot een kredietfaciliteit had.
Gelukkig heeft Gruesome Gifts een faciliteit van $ 500.000 van de bank. Hierdoor kan het tot $ 500.000 lenen wanneer het wil; hoewel niet allemaal tegelijk. Integendeel, Gruesome Gifts zal in juli en augustus alles weghalen wat nodig is om het te redden en vervolgens dat geld in december terugbetalen wanneer de kassa's overlopen.
Wat is het verschil tussen een kredietfaciliteit en een lening?
Wanneer u een banklening onderhandelt, gaat u ermee akkoord om een vast bedrag te lenen voor een vaste periode van bijvoorbeeld vijf of tien jaar. Wanneer de lening sluit, gaat het volledige bedrag van de lening rechtstreeks naar uw bankrekening. Het maakt niet uit of u al het geld gebruikt: u moet nog steeds het volledige bedrag terugbetalen met rente tegen het afgesproken tarief.
Een kredietfaciliteit opent een financieringslijn tussen de klant en de kredietgever. Met dit soort financiering stemt de bank ermee in om een pool van contanten ter beschikking te stellen, zeg $ 50.000, die u kunt gebruiken wanneer u maar wilt. Er wordt geen geld overgedragen wanneer u de kredietfaciliteit sluit. In plaats daarvan tekent u het geld op wanneer u het nodig heeft. U kunt bijvoorbeeld in februari 10.000 euro opnemen om een voertuig te repareren en vervolgens $ 5.000 opnemen om u te helpen bij een noodhulpprobleem in juni. De resterende $ 30.000 zit gewoon op de bank totdat je het nodig hebt.
Wat is de deal met rentetarieven?
Een ander verschil dat de moeite van het benadrukken waard is, is dat u alleen rente betaalt over het bedrag dat u opneemt, in plaats van over de gehele kredietfaciliteit die u hebt gekregen. Dus, in het bovenstaande voorbeeld zou je alleen rente betalen op $ 20.000 die je hebt teruggetrokken, niet op de volledige $ 50.000, wanneer het tijd is om het geld terug te betalen. De rente begint te lopen vanaf de dag dat je het geld leent, dus zou je rente moeten betalen over de eerste opname van $ 10.000 voor een langere periode dan voor de nood-bonus van $ 5.000 die je later hebt opgenomen.
De rentetarieven variëren sterk en zijn afhankelijk van de gebruikelijke reeks factoren, zoals de kredietwaardigheid en het risicoprofiel van de onderneming. Over het algemeen zou u een hoger tarief moeten verwachten dan bij een normale banklening. Dat gezegd hebbende, aangezien u alleen essentiële bedragen voor enkele maanden of weken intrekt, kunnen de kosten van lenen in reële termen goedkoper uitpakken.
Wat zijn de voorwaarden van een kredietfaciliteit?
De meeste kredietfaciliteiten lopen voor een vaste periode van bijvoorbeeld zes maanden of twee jaar, waarna u kunt beslissen of u het wilt verlengen. De voorwaarden variëren, maar er is altijd een maximale faciliteitslimiet en betalingsvoorwaarden die aangeven wanneer u terugbetalingen moet doen voor het geld dat u hebt opgenomen. Het is mogelijk dat u vooraf een vastleggingsvergoeding moet betalen voor het recht op toegang tot de faciliteit, en er is natuurlijk een maandelijkse rentebijdrage voor het geld dat u op enig moment afhaalt.
De kredietfaciliteitsovereenkomst zal de verantwoordelijkheden van de lener gedetailleerd weergeven, de datum specificeren waarop de lening vervalt, evenals de rentevoet, de datum voor terugbetaling, standaardboetes en andere algemene voorwaarden.
Omdat kredietfaciliteiten bedoeld zijn voor tijdelijke cashflowbehoeften, kunt u over het algemeen niet zoveel lenen als u zou kunnen met een reguliere banklening. U moet er dus alleen op vertrouwen als een soort debet-vervanger om uw bedrijfskosten te dekken wanneer de kasreserve laag is. Niemand koopt onroerend goed met een kredietfaciliteit omdat ze geen voldoende hoge kredietlimiet krijgen en de tarieven bestraffend zijn!
Waarom gebruiken bedrijven kredietfaciliteiten?
Stel je voor dat je belangrijkste klant te laat is met het betalen van je factuur en dat je op dat geld vertrouwt om je huur- of loonkosten te betalen. Stel je nu voor dat een belangrijk stuk machine kapot gaat en dat je het snel moet repareren voordat de productie tot stilstand komt. Een kredietfaciliteit biedt een onmiddellijke oplossing voor deze en andere tegenvallers die een bedrijf kan tegenkomen met betrekking tot de kasstroom en kosten. In veel opzichten fungeert het als een back-up van de inkomsten of een financiële verzekeringspolis voor het bedrijf.
Van alle soorten bankfaciliteiten is een kredietfaciliteit misschien de meest flexibele. Groeiende bedrijven vinden het vooral handig om in en uit een pot met een overdraft-stijl te kunnen stappen wanneer ze wat extra ondersteuning nodig hebben. En fondsen aantrekken is zowat de snelste manier om toegang tot kapitaal te krijgen, afgezien van de toegang tot uw eigen bankrekening. Aangezien je niet wordt gedwongen om een vooraf bepaald bedrag te lenen, is er veel minder risico op overleningen en het betalen van rentekosten of boetes voor vroegtijdige betaling van geld dat je niet nodig had.
Bovendien vereisen kredietlijnen doorgaans geen zakelijke of zakelijke waarderingen. De bank zal u helpen bij het indienen van een aanvraagprocedure en u zult waarschijnlijk een aantal financiële informatie en projecties voor de jaarlijkse inkomsten moeten aanleveren. Maar zodra de kredietlimiet is ingesteld, kunt u er steeds opnieuw van lenen zolang uw openstaande saldo dit toelaat.
