De levenscyclus van een lening speelt een vitale rol in de financiële gezondheid van zowel particulieren als bedrijven. Individuen gebruiken leningen om hun collegegeld, auto-aankopen en hypotheken te financieren. Bedrijven vertrouwen op leningen om kapitaaluitgaven en uitbreidingsplannen te financieren. Ongeacht hun doel, alle leningen volgen dezelfde algemene levenscyclus. Een goed begrip van de levenscyclus van een lening helpt de lener zich voor te bereiden op alle stappen van het uitleenproces.
Pre-kwalificatie en toepassing
Het pre-kwalificatieproces omvat een discussie tussen de kredietnemer en de geldgever met betrekking tot de specifieke details van de lening. De discussie kan de doelstellingen omvatten die de lener wenst te bereiken met de leningopbrengst, de kredietgeschiedenis van de lener en de rentetarieven van de kredietgever. De lener dient een aanvraag in en deze bevat uitgebreide gegevens over het doel van de lening en het vermogen van de leningnemer om de lening tegen de gespecificeerde rentevoet terug te betalen.
Underwriting-analyse
Wanneer de kredietverstrekker de leningaanvraag ontvangt, zijn de underwriters van de kredietgever belast met het verifiëren van de applicatiegegevens. Als een lener valse of misleidende informatie invoert in zijn leningsaanvraag, moet de onderschrijver dit vinden om te voorkomen dat de kredietgever een potentieel risicovolle lening verstrekt. Hoewel de acceptatienormen voor hypotheken vrij duur waren tot de financiële crisis van 2008, heeft het Consumer Financial Protection Bureau in januari 2014 hardere acceptatienormen voor hypothecaire leningen aangenomen.
Goedkeuringsprocedure
Nadat de underwriters de applicatiegegevens hebben geverifieerd, moet die toepassing het goedkeuringsproces ondergaan. Een kredietanalist onderzoekt de gegevens in het aanvraagformulier om te bepalen of de lener over voldoende middelen beschikt om de lening terug te betalen of dat die kredietnemer een aanzienlijk risico loopt om in gebreke te blijven bij de lening. Deze criteria kunnen inkomstenbronnen, kredietrating en waarde van onderpand omvatten. Zakelijke leningen worden ook beoordeeld aan de hand van jaarrekeningen, leningdoelstellingen en garanties van bedrijfsleiders.
Uitbetaling en terugbetaling
Zodra de lening is goedgekeurd, betaalt de geldschieter het geld aan de lener en begint het terugbetalingsschema. In sommige gevallen, zoals bij studieleningen, heeft de lener een bepaalde respijtperiode tussen de uitbetaling en het begin van het aflossingsschema. De lener is verantwoordelijk voor het betalen van het saldo van de lening, vermeerderd met de rente, volgens het betalingsschema dat in de leningsovereenkomst is beschreven. Wanneer de lener aan de terugbetalingsvoorwaarden voldoet, eindigt de levenscyclus van de lening.
