Bankieren is een zeer competitief, sterk gereguleerd bedrijf dat hoge opstartkosten vereist in vergelijking met andere servicegerichte bedrijven. Zoals het geval is met nieuwe contracten, is het niet raadzaam om een nieuwe bank te creëren, ook wel een de novo bank genoemd, zonder een echte gat in de markt te hebben geïdentificeerd die vraag zal creëren. Kleine banken profiteren doorgaans niet van de grote marketingcampagnes die verbonden zijn aan de grootste megabanken en moeten concurreren op basis van de aantrekkelijkheid van de leningen en beleggingen die ze aanbieden.
Kapitaal vergroten
Particuliere banken nemen kapitaal op via een particuliere aandelenuitgifte aan geaccrediteerde personen die aan vergenoegde financiële vereisten voldoen met betrekking tot hun vermogenssaldo en jaarinkomen. Hoewel de privébank niet beursgenoteerd is, is er vaak een gezonde secundaire markt voor, mogelijk gemaakt door zakenbankbanken die gespecialiseerd zijn in kleine bankaandelen en zelfs nieuwe hedgefondsen die in de novo banken beleggen. Banken hebben de neiging om een hoog rendement te behalen op activa en eigen vermogen, en worden doorgaans conservatief beheerd door leidinggevenden met een sterke band met het bedrijfsleven. Een klein aantal niet-geaccrediteerde beleggers, meestal mensen met persoonlijke relaties met insiders, mogen ook deelnemen aan het aandelenaanbod.
Federal Deposit Insurance Corporation
Het Federal Deposit Insurance Corporation-lidmaatschap moet worden verkregen door alle commerciële banken en aan alle FDIC-vereisten moet zijn voldaan voordat de nieuwe bank met haar activiteiten begint. De bank moet het Interagency Charter en de Federal Deposit Insurance Insurance Application invullen en indienen, die door de FDIC zullen worden gedeeld met alle relevante regelgevende instanties. Samen met de aanvraag moet de aanvragende bank een mission statement indienen, een bedrijfsplan met drie jaar geprognosticeerde financiële overzichten en beleidsbeschrijvingen voor leningen, investeringen en andere bankverrichtingen. Het voldoen aan deze vereisten kan honderden uren duren en vereist vaak aantrekkelijke financiële adviseurs met de novo bankervaring.
Het verkrijgen van een bankcharter
Commerciële banken met een nationaal handvest staan onder toezicht van het bureau van de controleur van de valuta, terwijl banken met staatshandvesten onder toezicht staan van hun commissie voor staatsbankieren. Spaarbanken worden in de eerste plaats gereguleerd door de Office of Thrift Supervisions, die allemaal afhankelijk zijn van het Interagency Charter en de Federal Deposit Insurance Application voor aanvankelijke goedkeuring van het charter. Om te bepalen welk type charter geschikt is voor de nieuwe bank, is er een gedeelte over de aanvraag waarin u uw beslissing kunt aangeven.
Regelgevers bevelen aan dat terwijl de aanvraag door de verschillende instanties wordt verwerkt, bankmanagers communicatiekanalen binnen de agentschappen opzetten en specifieke instructies met betrekking tot de chartervoorstellen verkrijgen. De regelgevende agentschappen zijn met name bezorgd over de managementfactoren van de aanvragende bank, financiële factoren, kapitaaltoereikendheid en gemak en noodzaak. Als voorwaarde voor lidmaatschap van de Federal Reserve moeten nieuwe banken aandelen kopen in de Federal Reserve Bank van hun district, wat neerkomt op 6 procent korting op het kapitaal en het overschot van de bank. Het aandeel genereert jaarlijks dividenden en biedt enige stemrechten met betrekking tot de verkiezing van bepaalde bestuurders van hun Federal Reserve Bank.
Bank Management
Het management van de bank begint bij de raad van bestuur, die het uitvoerend management van de bank benoemt en toezicht houdt op de compliancefunctie van de bank. Dit vereist monitoring van de kapitaaltoereikendheid en ervoor te zorgen dat de bank niet afwijkt van het FDIC-goedgekeurde businessplan. Als de bestuurders van de bank wijzigingen wensen aan te brengen in de financieringsstructuur van de bank of de uitleenactiviteiten uitbreiden, moet vooraf goedkeuring worden verkregen van de FDIC. Regelgevers vereisen doorgaans dat de novo banken de kapitaalvereisten overtreffen, met dien verstande dat het ongeveer drie jaar duurt voordat nieuwe banken winstgevend zijn. Ondertussen zijn de kapitaalvereisten ook afhankelijk van de locatie, groeivooruitzichten en risicoprofiel, die de bank moet aantonen en actief worden beheerd.
