Recourse is een concept dat van toepassing is op leningen in gebreke. Of een lening een regres- of niet-recourse schuld inhoudt, bepaalt welke wegen beschikbaar zijn voor de kredietgever bij het proberen om het niet-betaalde deel van de schuld te incasseren, en welke stappen de schuldenaar kan nemen om zijn activa tijdens het proces te beschermen.
Standaard
Een lening is in gebreke wanneer de lener nalaat betalingen te doen binnen het tijdsbestek dat is gespecificeerd in het leningscontract. Hoewel leningen bijna altijd een specifieke vervaldatum hebben, leidt het missen van deze datum niet automatisch tot verzuim. Als een contract aangeeft dat u bijvoorbeeld op de 10e van elke maand een maandelijkse betaling moet doen, kan een cheque die op 12 juni bij de bank van de kredietgever binnenkomt, eenvoudigweg resulteren in een toeslag voor te late betaling, zonder te worden beschouwd als een "geval van verzuim. "De betaling moet meestal aanzienlijk te laat zijn voor de geldschieter om te concluderen dat de lener in gebreke is gebleven. Als het contract tussen de kredietgever en de lener geen specifieke clausule bevat waarin wordt aangegeven wat wanbetaling inhoudt, is de beslissing aan de rechtbank, die rekening zal houden met juridische precedenten en met de bijzonderheden van de zaak.
collateral
"Onderpand" verwijst naar activa die als zekerheid zijn verpand om geld te lenen. In het geval van een hypothecaire lening is uw huis het onderpand. Terwijl u het recht hebt om erin te leven, kunt u het huis niet verkopen zonder de toestemming van de kredietgever. Grote bedrijven kunnen fabrieken, zwaar materieel of kantoorgebouwen als onderpand verpanden bij het lenen bij banken. Dergelijke leningen worden 'beveiligde leningen' genoemd, omdat de kredietgever het onderpand in beslag kan nemen en verkopen in het geval dat de kredietnemer in gebreke blijft.
Beroepsschuld
Een voorzichtige kredietverstrekker zal zorgvuldig de waarde van het onderpand beoordelen om ervoor te zorgen dat het minstens zo veel waard is als de lening. Wanneer u bijvoorbeeld geld leent om een huis te kopen, moet de waarde van het huis meestal het geleende bedrag overschrijden. De waarde van het onderpand kan echter dalen, zoals gebeurde in het grootste deel van de Verenigde Staten tijdens de vastgoedcrisis van 2008. In dergelijke gevallen dekt de verkoop van het actief mogelijk niet het onbetaalde saldo van de lening (vooral als de wanbetaling snel optreedt nadat de leningnemer de lening heeft opgenomen, terwijl het grootste deel van de schuld nog niet betaald is). In het geval van een regresschuld, kan de geldschieter de lener aanklagen voor het niet-betaalde deel van de schuld na de verkoop van het onderpand. Met andere woorden, de bank kan in uw huis afzien om de $ 250.000 die u nog verschuldigd bent aan uw hypotheek te innen, deze aan de hoogste bieder voor $ 230.000 te verkopen en u vervolgens te dagvaarden voor de resterende $ 20.000. In het geval van een regresschuld kan de kredietgever de lener aanklagen voor het niet-betaalde deel van de schuld nadat het onderpand is verkocht. In meer praktische termen kan de bank op uw huis afrekenen om de $ 250.000 die u nog verschuldigd bent aan uw hypotheek te innen, deze aan de hoogste bieder te verkopen voor $ 230.000 en u te vervolgen voor de resterende $ 20.000.
Non-recourse schuld
Als een schuld van het type nonrecourse is, kan de kredietgever alleen de onderliggende eigenschap of het onderpand in beslag nemen en verkopen. Zelfs als deze verkoop niet het volledige onbetaalde saldo van de lening dekt, kan de geldschieter de lener niet vervolgen voor het onbetaalde deel. Of hypothecaire leningen regres of niet-recourse zijn, hangt af van de staatswetten, aangezien veel staten het voor hypothecaire leningen illegaal maken om verhaalschuld op te nemen. Bij andere soorten schulden, zoals zakelijke leningen, bepaalt het contract tussen de partijen of de lening regres of niet-recourse is.
