Verzekeringspremies kunnen een groot deel van de administratieve kosten in bepaalde bedrijfstakken uitmaken, en kleine bedrijven kunnen zichzelf in een positie bevinden waarin verzekeringen niet snel betaalbaar zijn. Zelfverzekeringen en captive-verzekeringen bieden twee alternatieven voor traditionele verzekeringscontracten en bieden extra mogelijkheden om uw bedrijf te beschermen tegen financieel verlies. Ze bieden fundamenteel verschillende benaderingen van financiële bescherming en elk heeft zijn eigen reeks voordelen en nadelen.
Basisprincipes van zelfverzekeren
Zelfverzekering is het systematisch opzij zetten van geld om te verzekeren tegen specifieke risico's. Zelfverzekering kan verschillende vormen aannemen. Een klein bedrijf kan een spaarrekening opzetten die specifiek bedoeld is om tekorten in contanten te dekken die veroorzaakt zijn door niet-betaling door kredietklanten, of een vastgoedloper kan elke maand contanten reserveren om de kosten van mogelijke schade als gevolg van natuurrampen te dekken. Bijna alles wat onder een verzekering valt, kan mogelijk worden gedekt door uitgebreide besparingen, en dat is de filosofie achter het concept van de zelfverzekering. Sommige staten eisen dat werkgevers aan bepaalde voorwaarden voldoen voordat ze een eigen verzekering afsluiten om wettelijke verzekeringsvereisten te dekken, zoals de vergoeding van werknemers. In deze gevallen wordt het recht op zelfverzekering over het algemeen toegekend aan grotere, meer financieel stabiele bedrijven.
Captive-verzekering
De term interne verzekering verwijst naar verzekeringsdekking die wordt geboden door een luchtvaartmaatschappij die eigendom is van een of meerdere klanten. Captive-verzekeringen werken volgens principes die vergelijkbaar zijn met zelfverzekering, maar captive-verzekeringen zijn iets ingewikkelder en duurder in onderhoud. Een financiële dienstverlener kan bijvoorbeeld zelf zijn eigen fouten- en verzuimverzekeringsmaatschappij opzetten om zich exclusief te bedienen, of een lokale groep boeren kan een verzekeringsmaatschappij oprichten om zichzelf te beschermen tegen verlies als gevolg van schade aan gewassen. In captive verzekeringscontracten betalen eigenaren van bedrijven periodieke premies aan de verzekeringsmaatschappijen, net als een commercieel verzekeringscontract.
voordelen
Zelfverzekering is in wezen een mooie term die verwijst naar eeuwenoude financiële wijsheid. Geld reserveren voor noodsituaties is een solide strategie voor zowel persoonlijke als zakelijke financiën. Sommige soorten dekking, zoals uitgebreide dekking van de auto, kunnen gemakkelijk worden afgedekt met contant geld na een periode van zorgvuldige besparingen, in plaats van te vertrouwen op een commercieel verzekeringscontract.
Een captive-verzekering heeft het voordeel bijna op alle mogelijke manieren op een commercieel verzekeringscontract te lijken, terwijl het de polishouders de mogelijkheid biedt om hun eigen prijzen vast te stellen en hun eigen voordelen te bepalen. Prijzen en voordelen zijn nog steeds onderworpen aan de wetten van de economie, maar captive-verzekeringsmaatschappijen hoeven niet noodzakelijk winst te genereren, waardoor ze minimumprijzen in rekening kunnen brengen voor grote voordelen.
nadelen
Zelfverzekering heeft verschillende beperkingen. Sommige soorten verzekeringen, zoals compensatie voor werknemers, kunnen uitkeringen uitbetalen die het vermogen van een bedrijf om geld opzij te zetten, zelfs na jaren van sparen, ruimschoots overtreffen. Andere, zoals algemene aansprakelijkheid, kunnen te onvoorspelbaar zijn om er zeker van te zijn dat potentiële problemen worden gedekt door besparingen.
Een captive-verzekering heeft een breed scala aan kosten die niet aanwezig zijn in zowel commerciële als zelfverzekering. Kosten zoals bedrijfsregistratie en licentieverlening kunnen het een uitdaging maken om de kosten van het onderhoud van een captive-verzekeringsmaatschappij te rechtvaardigen in plaats van gewoon een contract bij een derde partij te kopen.
