Er is misschien niets belangrijker voor een bank dan de leningen die ze maken. Leningen zijn de manier waarop een bank geld verdient. Wanneer leningen slecht worden, kan dit voor een bank fataal zijn. In extreme gevallen wordt de federale overheid gedwongen om het systeem binnen te stappen en te redden, wat de belastingbetaler geld kost.
Bankzaken
Leningen zijn het levensbloed van een bank. Alle bedrijven verkopen producten en het product van een bank is geld. Banken verdienen geld door geld op te nemen van spaarders en andere bronnen en vervolgens geld uit te lenen aan klanten. De spread van de bank is het verschil tussen wat de rente is die een bank moet betalen om de gelden te verkrijgen en de rente die de bank op de lening berekent. Een bank kan bijvoorbeeld twee procent rente betalen aan een deposant en een klant zes procent rente in rekening brengen voor een lening. De vier procentpunten zijn de spread van de bank en de winst.
Soorten leningen
Banken verstrekken allerlei soorten leningen, maar ze kunnen grofweg in twee categorieën worden onderverdeeld: residentieel en commercieel. Residentiële leningen vertegenwoordigen geld uitgeleend aan mensen die een huisaankoop met een hypotheek willen financieren. Deze kunnen een vaste rente hebben of kunnen worden aangepast met looptijden variërend van enkele jaren tot 40 jaar. Banken verkopen hun langlopende hypothecaire leningen vaak in plaats van ze op hun boeken te houden als een bescherming tegen inflatie. Commerciële leningen zijn leningen aan mensen die een onderneming willen starten of uitbreiden.
Wanneer leningen slecht worden
Banken verwachten dat een bepaald percentage van de leningen slecht zal zijn. Met andere woorden, ze weten dat sommige leners de betalingen niet kunnen uitvoeren. In deze gevallen neemt de bank het eigendom van de kredietnemer terug, of het nu een woning of een handelszaak is. De bank probeert vervolgens de woning door te verkopen als een afscherming. In fatsoenlijke economische tijden kunnen banken het grootste deel van hun geld op de leningen terugverdienen door het onroerend goed voor een goede prijs door te verkopen. Ook bouwen banken reserves op voor kredietverliezen, waardoor de klap wordt opgevangen.
Slechte leningen in een slechte economie
Leningverliezen kunnen banken in het bijzonder zwaar treffen tijdens een slechte economie, vooral als banken te los zouden zijn met hun kredietverlening wanneer de tijden goed waren. Een slechte economie leidt meestal tot dalende prijzen op de gebouwen ondersteund door bankleningen. Dat maakt het moeilijk voor een bank om zijn geld terug te verdienen als de leningbetalingen stoppen. Een bank heeft bijvoorbeeld 8 miljoen dollar uitgeleend aan een winkelcentrumproject dat slechts 3 miljoen dollar waard is wanneer de leningbetalingen binnenkomen. Dat kan leiden tot kostbare verliezen voor een bank.
Bank mislukkingen
Een down-economie kan fataal zijn voor banken die te veel van deze slechte leningen hebben en niet genoeg reserves om de klap op te vangen. In deze gevallen treedt de Federal Deposit Insurance Corp. op om de bank over te nemen en de deposito's van zijn klanten te dekken. Honderden Amerikaanse banken kunnen uiteindelijk failliet gaan vanwege de speculatieve kredietverlening die zich in deze eeuw heeft voorgedaan. Dit heeft het Amerikaanse ministerie van Financiën ertoe gedwongen veel banken te redden en belastingbetalers komen uiteindelijk op de rekening.
