Een werkgever met eigen verzekering is iemand die ervoor kiest om de werknemers zelf schadeloosstellingen te bieden voor de gezondheid, arbeidsongeschiktheid en / of werknemersverzekeringen, in plaats van premies en dossiervorderingen te betalen via een doorsnee verzekeringsaanbieder (een zogenaamde verzekeringsmaatschappij). "Volledig verzekerd plan"). Zelfverzekering wordt ook wel 'zelf gefinancierde' gezondheidszorg genoemd.
Wie kan zelfverzekerd zijn
Kleine en grote bedrijven kunnen ervoor kiezen om zichzelf te verzekeren. Autofinanciering werkt het beste voor bedrijven met een cashflow die hen in staat stelt om claims te betalen als ze worden ontvangen, wat betekent dat de meeste zelfverzekerde werkgevers grote bedrijven zijn. Naar schatting 86 procent van de bedrijven met 5.000 of meer werknemers biedt zelf gefinancierde verzekeringsvoordelen. Volgens het Self-Insurance Institute of America Inc. zijn ongeveer 75 miljoen werknemers gedekt door een zelf gefinancierd werkgeversverzekeringsplan.
Voordelen van een zelfverzekering voor werkgevers
Voordelen voor werkgevers die zichzelf verzekeren, zijn onder andere:
-
Regulering door alleen de federale overheid, waardoor werkgevers, vooral diegenen die zaken doen in meerdere staten, de inconsistente wetten en het beleid van staten kunnen vermijden
-
Mogelijkheid om voordelen aan te passen aan de behoeften van werknemers
-
Vermogen om te focussen op specifieke gezondheidsproblemen van medewerkers (zoals overgewicht en roken) en om geschikte wellnessprogramma's voor werknemers te ontwikkelen
-
Verbeterde cashflow, omdat de werkgever zijn eigen verzekeringsfondsen kan beheren - inclusief die van loonheffingen voor de ziekteverzekering van werknemers - om tijdens de looptijd van het plan de rentebaten uit investeringen te maximaliseren
-
De federale uitsluiting van werkgeversbijdragen voor ziektekosten voor werknemers
Kenmerken van zelfverzekerde plannen
Zelfverzekerde werkgevers zijn verplicht om te voldoen aan bepaalde federale voorschriften, waaronder de Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA), Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), de Americans with Disabilities Act en de Civil Rights Act.
Zelfverzekerde werkgevers nemen alle verplichtingen met betrekking tot de betaling van claims op zich. Degenen die mogelijk niet aan dergelijke verplichtingen kunnen voldoen, kunnen een stop-lossverzekering kopen om het financiële risico te beperken tot een door de werkgever vastgesteld maximum. Stop-loss-verzekeringen kunnen worden gekocht op basis van een specifieke claim of aggregaatschade. Met andere woorden, de werkgever kan zichzelf beschermen tegen een enkele catastrofale claim of tegen een te hoge accumulatie van normale claims.
Werkgevers kunnen hun verzekeringsplannen intern beheren of ze kunnen een externe beheerder of TPA inhuren, die soms alleen een verzekeringsmaatschappij is die assistentie verleent.
feiten
Onder zelf gefinancierde plannen beslist de werkgever welke voordelen worden aangeboden, bepaalt of claims passend zijn, en verwerkt en betaalt claims. De schadevergoeding komt rechtstreeks van de werkgever, ongeacht of hij een TPA heeft ingehuurd die toevallig een verzekeringsmaatschappij is. Medewerkers zijn niet verzekerd door een TPA.
De namen van zowel de werkgever als de TPA staan op het voordelenhandboek en claimformulieren. Een verzekeringsmaatschappij die in de hoedanigheid van een TPA optreedt, maakt echter geen beslissingen over de claims of voordelen van de zelfverzekerde werkgever.
Stop-loss-verzekering is alleen een overeenkomst tussen de verzekeringsmaatschappij en de werkgever. Het gaat niet om verzekerde werknemers.
Loonaftrek wordt gebruikt om het zelfverzekerde plan te financieren, vergelijkbaar met conventionele verzekeringsdekking.
overwegingen
Bedrijven die een zelf gefinancierd verzekeringsplan overwegen, moeten rekening houden met het volgende:
-
De kosten van het toevoegen van personeel of het inhuren van een TPA om het programma te beheren
-
Hun claimgeschiedenis, om trends te onderscheiden
-
De kosten van stop-loss-verzekering
-
Hun cashflow
