Voor elke vorm van verzekeringsdekking hebben sommige mensen en bedrijven meer kans om op enig moment tijdens de looptijd van het beleid een claim in te dienen. Of het beleid ook betrekking heeft op gezondheidszorg, beroepsfouten of verlies van een ander type, er zullen een aantal verzekerden zijn die een groter risico lopen om die dekking nodig te hebben. Een definitie van risicopooling zou "een groep gevormd door verzekeringsmaatschappijen kunnen zijn om een catastrofale dekking te bieden door kosten en potentiële blootstelling te delen." Risicopools helpen verzekeringsmaatschappijen dekking bieden aan zowel klanten met een hoog als een laag risico. Ze verminderen ook het risico dat door één enkele verzekeringsmaatschappij wordt gedragen door het onder vele te verspreiden.
Tips
-
Verzekeringsrisicopools zijn een risicobeheermechanisme waarmee verzekeringsmaatschappijen verzekeringsproducten kunnen aanbieden aan meer risicovolle individuen en bedrijven voor bepaalde catastrofale verliezen door de kosten en potentiële blootstelling gelijkmatiger over de hele linie te verdelen.
Voordelen van risicopooling in verzekeringen
Particulieren en bedrijven kopen over het algemeen verzekeringspolissen om zichzelf te beschermen tegen ongewone maar potentieel kostbare schade en verliezen. De verliezen kunnen vanuit een statistisch perspectief min of meer onwaarschijnlijk zijn, maar als de ongelukkige gebeurtenis zich voordoet, kan dit potentieel rampzalig zijn voor het bedrijf of de persoon in kwestie. Sommige soorten verzekeringen zijn vereist. Staatsregeringen eisen bijvoorbeeld van alle chauffeurs dat zij een adequate autoverzekering handhaven.
Door risicopools te creëren, helpen verzekeringsmaatschappijen het risico spreiden en vermijden ze het soort massale uitbetaling dat vereist is na een catastrofaal verlies. Het is een vorm van risicobeheer voor verzekeringsmaatschappijen. Als een claim wordt ingediend voor vergoeding als gevolg van dat catastrofale verlies, hebben de deelnemende verzekeringsmaatschappijen het verlies onderling verdeeld. Dit helpt kleinere eisers te beschermen tegen onbedektheid vanwege het faillissement of de sluiting van hun verzekeringsmaatschappij.
Risico pooling en verzekeringspremies
Hoe groter de risicopool, hoe consistenter en stabieler de premies zouden moeten zijn. Dit vertaalt zich echter niet altijd in de laagste premies. Een grote ziekteverzekeringsrisicopool zou bijvoorbeeld stabiele premies moeten hebben (dat wil zeggen, de premies zouden niet significant of snel moeten veranderen), maar die premies zouden niet noodzakelijk de laagste of zelfs de laagste kant van een reeks kosten zijn. Lagere premies zijn in plaats daarvan gekoppeld aan de minste hoeveelheid gezondheidszorgkosten gemiddeld per poollid (d.w.z. verzekerde persoon).
Dit is omdat gemiddeld genomen risicovolle verzekerden hun verzekeringsmaatschappijen statistisch gezien meer geld kosten over de levensduur van een beleid. Een persoon met kanker die een langdurige behandeling voor de ziekte ondergaat, zal bijvoorbeeld veel meer medische kosten moeten maken dan een gezond persoon voor dezelfde periode zou doen. Ouderen betalen over het algemeen meer voor levensverzekeringen dan jongvolwassenen, en nieuwe bestuurders in hun tienerjaren zullen meer betalen voor autoverzekeringen dan doorgewinterde, zorgvuldige chauffeurs met uitstekende rij-records. Zoals u zou verwachten, ontvangen mensen met een lager risico verzekeringspremies die over het algemeen veel minder duur zijn. Door het combineren van hoog- en laagrisicoverzekerden in één pool, worden de potentiële kosten die aan de verzekeraars worden gepresenteerd, beter beheersbaar en stabiel.
Actuarissen bieden gedetailleerde analyses van de waarschijnlijkheid van een bepaald soort verlies en de ernst van de resulterende schade. Actuarissen zijn professionals die zeer bekwaam zijn in financiën en statistiek. Verzekeringsmaatschappijen nemen de actuariële analyses en komen met tarieven die acceptabel en (hopelijk) redelijk zijn. Actuarissen hebben de cijfers gecorrigeerd voor de algemene beweringen waarop het beleid is gebaseerd en de premies zijn gebaseerd.
In het geval van risicopools worden premies berekend om een evenwicht te vinden tussen de extra verwachte kosten van personen of bedrijven met een hoog risico en de waarschijnlijkheid van hun behoefte aan het beleid.
Risicopooling en ziekteverzekering
Veel soorten verzekeringen werken met een risicopool. Ziektekostenverzekering is waarschijnlijk de meest vertrouwde context. Meest recentelijk zou de voorgestelde federale wetgeving in de Verenigde Staten hoge risicopools hebben gecreëerd als een alternatief voor de bepalingen van de Affordable Care Act, waardoor verzekeringsmaatschappijen werden uitgesloten van het weigeren om reeds bestaande voorwaarden te dekken.
Voorafgaand aan de ACA, omvatten ziektekostenverzekeringen van oudsher dekking voor reeds bestaande aandoeningen, soms gedurende een specifieke wachtperiode. De ACA verplichtte verzekeringsmaatschappijen om deze uitzonderingen op te heffen, waardoor de dekking voor mensen met reeds bestaande aandoeningen werd gegarandeerd. Premies kunnen echter nog steeds een beoordeling van een hoger dan normaal risico weerspiegelen.
In essentie stelde de ACA een risicopool in elke staat vast, die door bedrijven wordt gebruikt bij het opstellen van premieschema's. Kortom, de bedrijven bundelen alle verzekeringsplannen die voldoen aan de ACA-vereisten, die vervolgens de kosten spreiden van verzekerden van personen met een hoger risico, zoals chronisch zieken, ouderen en anderen die hogere ziektekosten maken.
Zwembaden van de overheid of openbare entiteiten
Een speciale vorm van pool met verzekeringsrisico's is de risicopool van de overheid of de openbare entiteit. Deze risicopools werken in principe op dezelfde manier als pools van verzekeringsmaatschappijen. Het verschil is dat deze pools niet worden gecreëerd en worden geëxploiteerd tussen verzekeringsmaatschappijen, maar bestaan uit openbare organisaties of overheidsinstellingen. Als voorbeeld kunnen de stadsregeringen van een staat samenkomen om een risicopool voor de schadeverzekering van werknemers te creëren. Andere voorbeelden van overheidsinstanties of openbare organisaties die risicopools kunnen creëren, zijn provinciale overheden, overheidsinstellingen en schooldistricten. De intergouvernementele risicopool biedt een alternatief voor de aangesloten overheden of organen om hun eigen verzekeringsdekking zelf te financieren, verliezen te delen en overeenstemming te bereiken over premieberekeningen. Overheidseenheden geven soms de voorkeur aan deze benadering boven traditionele verzekeringsdekking vanwege hun vermogen om kosten en uitbetalingen te beheersen.
