Als u het punt in uw activiteiten hebt bereikt waar u geld moet lenen, kijkt u mogelijk naar een beveiligde lening van uw bank. Met dit type lening legt u een onderpand op als een manier om te beloven uw lening op tijd te betalen. Als u uw betalingen mist, zal de bank beslag leggen op uw onderpand, het verkopen en het bedrag betalen dat u in gebreke hebt gesteld. Wat er vervolgens gebeurt, hangt af van het feit of uw lening een 'verhaal' of 'geen verhaal' is.
Tips
-
Als u geen non-recourse banklening betaalt, kan de kredietgever beslag leggen op uw onderpand, maar kan hij u niet vervolgen voor een tekortsaldo. U bent niet persoonlijk aansprakelijk voor de schuld.
Non-recourse banklening uitgelegd
Er zijn twee soorten beveiligde bankleningen: verhaal en geen verhaal. Beide vereisen onderpand, zoals een onroerend goed, als waarborg voor de terugbetaling van de lening. Als u in gebreke blijft, kan de bank beslag leggen en het onderpand verkopen om de schuld te betalen. Met een non-recourse lening stopt de collectieactiviteit daar. De kredietnemer is niet persoonlijk aansprakelijk voor de schuld, en de geldschieter kan niet achter de lener komen voor een tekortkoming, zelfs als het onderpand niet het openstaande saldo van de banklening dekt.
Recourse versus non-recourse lening
De bankleningen voor recessies en non-recourse zien er aan de oppervlakte hetzelfde uit, in die zin dat een kredietverstrekker beslag kan leggen op de activa die u als onderpand hebt uitgegeven als u uw lening niet op tijd betaalt. Het verschil is wat er gebeurt als u nog geld verschuldigd bent als het actief eenmaal is verkocht. Met een regreslening kan de geldschieter een rechtszaak aanspannen voor het openstaande saldo van de lening, een rechterlijke uitspraak verkrijgen en na uw andere vermogen gaan tot de schuld volledig is betaald. Met een non-recourse lening heeft de bank geen geluk. Het heeft geen aanspraak op uw andere activa en moet de tekortkoming absorberen. In de meeste gevallen kunt u gewoon weglopen van de uitstaande schuld.
Geen persoonlijk aansprakelijkheidsrisico betekent hogere tarieven
Lenders geven de voorkeur aan regresleningen omdat ze minder snel geld verliezen als je de lening niet nakomt. Bedrijven beschermen hun vermogen liever en houden een non-recourse lening aan. Het is niet verrassend dat er een prijs is verbonden aan de lagere verplichting, zodat non-recourse leningen steevast met hogere rentetarieven komen. Gezien het risico, reserveren banken deze producten doorgaans voor bedrijven met het beste handelsrecord en kredietwaardigheid.
Recourse versus non-recourse factoring
Factuurfactoren - het proces waarbij een bedrijf zijn debiteuren met korting verkoopt aan een factormaatschappij in plaats van te wachten op een klant om te betalen op termijnen van 30 of 60 dagen - kan ook worden gestructureerd als een regres of non-recourse transactie. Met regres factoring blijft het bedrijf aansprakelijk voor de betaling van de facturen. Als een klant niet betaalt, moet het bedrijf de kosten dekken. In ruil daarvoor kunt u lagere factoringkosten verwachten en een eenvoudiger kwalificatieproces. Met factoring zonder verhaal neemt het factoringbedrijf het risico dat de facturen worden betaald. Als de facturen uiteindelijk oninbaar zijn, moet het factormerkende bedrijf en niet het bedrijf het verlies absorberen.
Bad Boy garandeert
Om bedrijven eerlijk te houden en te voorkomen dat ze in de weken vóór het in gebreke blijven van een lening hun contanten kwijtraken, hebben de meeste non-recourse leningen nu speciale bepalingen die bekend staan als 'bad boy guaranty'-clausules. De precieze bepalingen variëren van geldverstrekker tot kredietverstrekker, maar in wezen kan een kredietnemer die geen verhaal kan worden persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor de verliezen van de kredietgever als hij een flagrante daad pleegt, zoals fraude, onjuiste voorstelling van zaken of faillissement. In sommige gevallen kan de lening zelfs worden omgezet in een volledig verhaalslening. Als u een non-recourse banklening neemt, moet u zeker weten waar u mogelijk aansprakelijk voor bent door de documenten aandachtig te lezen.
