Zorgverzekeringsmaatschappijen behoren tot de meest winstgevende bedrijven ter wereld, omdat zij veel meer premie ontvangen dan zij in claims uitbetalen. Sommige werkgevers hebben de gezondheidszorg gedaald vanwege de hoge premiekosten; andere bieden een goedkoper, minder omvattend beleid met hogere eigen risico's en mee-uitbetalingen. Een groeiend aantal bedrijven, vooral die met meer dan 500 werknemers, kiezen ervoor om de rol (en de winst) van de verzekeringsmaatschappij op zich te nemen door hun ziektekostenverzekering voor werknemers te verzekeren en door stop-lossverzekeringspolissen te kopen om hun risico te beperken.
Definitie
Stop-loss-verzekering is een zakelijke verzekering voor bedrijven die de dekking van hun gezondheidszorg voor hun werknemers zelf verzekeren. Zulke bedrijven fungeren feitelijk als hun eigen verzekeringsmaatschappij en betalen de gedekte medische kosten van hun werknemers uit eigen zak. Een stop-loss-verzekering legt een plafond op de aansprakelijkheid van het bedrijf voor de zorgkosten van hun werknemers. Het is een verzekeringscontract tussen het bedrijf en de stop-loss-vervoerder, niet een gezondheidszorgbeleid dat individuele plandeelnemers dekt.
Doel
Zelfverzekerd kan riskant zijn. Terwijl sommige zeer grote bedrijven over voldoende financiële reserves beschikken, zouden catastrofale claims een kleiner bedrijf in financiële moeilijkheden kunnen brengen. Het hebben van een stop-loss beleid betekent dat de verzekeringsmaatschappij ingrijpt en de gedekte uitgaven betaalt die de limieten overschrijden die zijn vastgelegd in de polis, waardoor het verlies dat het bedrijf anders zou hebben geleden, zou worden gestopt.
Types
Er zijn twee soorten stop-loss-verzekeringspolissen: individuele stop-loss, of ISL, die het eigen risico baseert dat de werkgever betaalt op de individuele werknemer, en Aggregate Stop-Loss, of ASL, die de werkgever aftrekbaar baseert op het totaal van alle de claims van hun werknemers. Sommige stop-loss-polissen hebben betrekking op beide. Binnen deze twee typen is er een breed scala aan stop-loss-producten met verschillende limieten en prijzen.
overwegingen
Bedrijven die zichzelf verzekeren, stellen meestal een trustfonds voor gezondheidszorgkosten in. Het geld dat naar een zorgverzekeraar zou zijn gegaan (hetzij door werkgeverspremies en / of loonaftrekken van werknemers), financiert de rekening en claims worden betaald via de rekening. Het verschil (wat de winst van de verzekeringsmaatschappij zou zijn geweest) blijft bij de werkgever. Het bedrag aan rentebaten uit het saldo zou de kosten van een stop-loss beleid kunnen compenseren. Het beheer van claims, evenals de coördinatie van de stop-loss-verzekering, hoeft niet noodzakelijk door de werkgever "in-house" te worden uitgevoerd; het kan worden uitbesteed aan een externe beheerder.
grenzen
Trad-loss policies hebben traditioneel een maximum per persoon van $ 1 tot $ 5 miljoen per persoon. Ingevolge de hervorming van de gezondheidszorg in de Verenigde Staten in 2010 moeten levenslimieten worden verwijderd uit plannen voor de gezondheidszorg, inclusief zelf gefinancierde. Werkgevers kijken naar hun stop-loss carriers om hen te beschermen tegen onbeperkte aansprakelijkheid. Veel van de grote luchtvaartmaatschappijen, zoals Cigna, Aetna en UnitedHealth, hebben al geruime tijd onbeperkt stop-loss (tegen een prijs) aangeboden, maar over het algemeen is het niet-stopgezette beleid rond stop-loss moeilijk te verkrijgen.
