Een zaak runnen draait helemaal om risico en vertrouwen. Het gaat ervan uit dat je diensten of producten een behoefte vervullen en waarde hebben voor anderen, maar wat gebeurt er als die gok fout gaat? Als je een verzekering hebt, biedt het hopelijk dekking om je uit slechte situaties te halen. Als je dat niet doet, zou je aansprakelijk kunnen zijn op manieren die je niet eens hebt kunnen bedenken.
Commerciële verzekering is wettelijk verplicht in de Verenigde Staten, maar het is gemakkelijk om het absolute minimum te halen en het gevoel te hebben dat u slim bent door geld te besparen op iets dat u denkt dat u niet nodig zult hebben.
Het goede nieuws is dat de vele variaties van commerciële verzekeringen meestal belastingafschrijvingen zijn, omdat ze als een essentieel onderdeel van het zakendoen worden beschouwd.Het nog betere nieuws is dat je met een goede verzekering 's nachts gemakkelijk kunt rusten, wetende dat je waarschijnlijk beschermd zult zijn als er iets misgaat.
Wat is een commerciële verzekering?
De definitie van een commerciële verzekering is gewoon een verzekering die u koopt en die is ontworpen om u te beschermen tegen onvoorziene omstandigheden die van invloed kunnen zijn op uw bedrijf.
Maar "commerciële verzekering" is een verzamelnaam, het is een paraplu waaronder verschillende verzekeringspolissen kunnen worden gevonden, die allemaal verschillende beschermingsniveaus bieden voor verschillende soorten bedrijven. De verzekering kan uw eigendommen, inkomsten, werknemers en zelfs u beschermen tegen aansprakelijkheid.
Als u een bedrijf bent dat steigers op hoogbouw installeert voor onderhoud aan de buitenkant, heeft u een heel andere dekking nodig dan bijvoorbeeld een arts of zelfs iemand die interieurs schildert voor de kost.
De realiteit van de verzekering
Verzekeringsmaatschappijen lijken een beetje op Vegas oddsmakers. Ze analyseren het risico en hebben algoritmen in het spel waarmee ze kunnen beslissen wat uw verzekering moet kosten of zelfs of u hun gok wel waard bent. Als dit wordt goedgekeurd, wordt wat u betaalt voor het beleid een 'premium' genoemd.
Deze kansen worden bepaald en beslist door de assuradeur. Afhankelijk van wat uw bedrijf is en de staat van dienst die het bedrijf heeft, kan uw bedrijf worden afgewezen vanwege dekking door de underwriter. Net als het gokhuis in Vegas wil de verzekeraar die zich verzekert winnen - ze willen een verzekering afsluiten die hopelijk nooit echt nodig zal zijn. Zodra u de verzekering nodig hebt, zijn uw kansen veranderd en zullen uw premies als gevolg hiervan stijgen.
Maar als u ooit een claim bij de verzekering moet indienen en het een financieel-beschadigende situatie vermindert, zijn hogere premies vaak de moeite waard.
Waarom u een commerciële verzekering nodig hebt
We hebben allemaal het echte leven ervaren. Dingen gaan zelden precies hoe we dromen. Ongelukken gebeuren, dingen gaan zijwaarts en dat is precies wanneer verzekering er moet zijn om u te helpen.
Zakelijke verzekeringen kunnen een groot aantal risico's dekken. Het hangt allemaal af van wat je nodig hebt. Misschien moet je jezelf als arts beschermen tegen wanpraktijken. Misschien runt u een klein bouwbedrijf en heeft u uw spaargeld geïnvesteerd in de gereedschappen en apparatuur die u nodig hebt om die builds te realiseren. Misschien runt u een winkel en heeft u op elk gewenst moment een grote voorraad. Dit zijn allemaal situaties die behoorlijk mis gaan, en verzekeringen zijn er om je te compenseren mocht dat gebeuren, mits je het juiste beleid hebt gekocht.
Je bedrijf is je levensonderhoud. Als je succesvol bent geweest en werknemers hebt, dan is hun leven onlosmakelijk verbonden met je bedrijf. Als je je bedrijf niet beschermt, loop je ook hun loopbaan en gezin in gevaar.
Soorten commerciële verzekeringen
Overweeg twee verschillende gebieden van commerciële verzekering - de eerste zal de commercie en management kant van de vergelijking zijn. Van inventaris en diensten tot medewerkers en apparatuur, de meeste aspecten van commerciële verzekeringen vallen onder verschillende soorten beleid.
Natuurlijk kunt u misschien een "complete" zakelijke verzekering afsluiten die alles dekt, maar laten we wel wezen - die one-size-fits-all T-shirts passen misschien, maar ze passen sommige beter dan andere. Een boilerplate-verzekering die zegt alles te dekken wat u nodig heeft, biedt mogelijk niet de beste opties voor u. Een betrouwbare verzekeringsmakelaar kan u helpen bij het navigeren door beleid dat u echt zoveel bescherming biedt als u op elk gebied nodig heeft.
Aansprakelijkheid is een groot gebied in commerciële verzekeringen. Immers, aansprakelijk zijn voor iets betekent verantwoordelijk zijn en als het gaat om dingen die slecht gaan, is dat het laatste wat je wilt zijn. Aansprakelijkheidsverzekeringen beschermen u op veel fronten, maar er zijn verschillende soorten aansprakelijkheidsverzekering te overwegen.
- Compensatie werknemer: Dit wordt beschouwd als de aansprakelijkheidsverzekering van de werkgever en is over het algemeen wettelijk verplicht. Het is bedoeld voor wanneer een werknemer gewond raakt tijdens een baan. Wat als het verder gaat dan dat? Wat als iemand wordt vermoord? Wat als ze chronisch ziek worden vanwege iets waaraan ze op het werk werden blootgesteld? Zij of hun familie kunnen schadevergoeding eisen. Sommige EL / WC-beleidsregels hebben betrekking op acties die door werknemers zijn gestart lang nadat ze uw baan hebben verlaten, maar het is van cruciaal belang dat u alle papierwerk en gegevens met betrekking tot vroegere werknemers bijhoudt.
- Publieke en algemene aansprakelijkheid: deze zijn vergelijkbaar, maar algemene aansprakelijkheid dekt een bredere reeks voorwaarden dan publieke aansprakelijkheid en is meestal duurder. In wezen hebben ze betrekking op zaken als bezoekers die ziek worden of gewond raken op uw bedrijfslocatie. Dit betekent dat winkels, restaurants en kantoren die het publiek ontvangen, dit beleid zouden moeten hebben en zelfs verplicht zouden kunnen zijn om dit bij wet te doen. Misschien een koerier struikelt en breekt een pols en mist werk als gevolg van de blessure. Dit is het soort claim dat een aansprakelijkheidsverzekering kan dekken. Vraag uw makelaar wat de verschillen zijn tussen een openbaar en algemeen aansprakelijkheidsbeleid en welke het beste voor u is. Algemene aansprakelijkheid kan betrekking hebben op zaken als reclameschade; bijvoorbeeld als iemand een schadevergoeding vraagt op basis van misleidende informatie in uw advertenties.
- Professionele aansprakelijkheid: Ook beschouwd als persoonlijke schadeverzekering of fouten- en verzuimverzekering, dit beleid moet worden uitgevoerd door iedereen die een carrière heeft waarin zij advies of persoonlijke diensten aan klanten geven. Als een klant of bedrijf verliezen zou lijden als gevolg van uw nalatigheid of omissies, dan zou u aansprakelijk kunnen zijn voor hun verliezen. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bent u vaak beschermd tegen deze claims, maar het is belangrijk om een goed begrip te hebben van de beperkingen van uw beleid.
- Productaansprakelijkheid: Als uw producten na aanschaf letsel of schade veroorzaken, kunt u aansprakelijk worden gesteld, tenzij u een beleid hebt dat u beschermt.
- Cyber-aansprakelijkheid: ook wel data breach-verzekering genoemd, dit is een relatief nieuw soort beleid, maar als je online zaken doet, is het verstandig om het te hebben; vooral als je klantendatabases hebt en informatie verzamelt van bezoekers aan je site. Als die informatie wordt geschonden of gehackt en er een rechtszaak tegen u wordt aangespannen, kan dit beleid u beschermen tegen juridische kosten en eventuele schadevergoedingen.
- Commerciële autoverzekering: of u nu één bedrijfsvoertuig heeft of een wagenpark, het is belangrijk om eerlijk te zijn met uw makelaar en uw voertuig te verzekeren voor commercieel gebruik; anders krijgt u geen dekking wanneer u het nodig hebt. Het dekt letsel, schade en diefstal tijdens kantooruren, voor u of uw werknemers.
Andere add-onopties voor verzekeringen kunnen zaken omvatten als uitval van apparatuur, dus het is de moeite waard om uw makelaar te vragen naar alle opties die mogelijk voor u beschikbaar zijn. Immers, als je een houthakkersbedrijf loopt maar de versnipperaar kapot gaat, zou je dan niet willen weten dat je een vangnet achter je hebt?
Soorten bouwverzekering
Bedrijfsverzekeringen zijn cruciaal. Zelfs als u een thuisbedrijf start, moet u mogelijk een commerciële verzekering afsluiten om uw belangen te beschermen.
Goede eigendommenverzekering is ontworpen om niet alleen kosten voor schade aan de constructie, maar ook verlies aan apparatuur en inventaris te dekken. Het is belangrijk dat u helder en duidelijk bent over de waarde van uw uitrusting en bezit bij de aanschaf van een verzekering, anders is uw beleid mogelijk onvoldoende als het erom gaat. Het goed documenteren van uw inventaris en apparatuur door middel van facturen en ander bijhouden van gegevens is een grote stap, maar zorg ervoor dat u deze documenten off-site of in de cloud bewaart, in het geval dat iets als een brand of een natuurramp uw eigendom beschadigt.
Dit beleid moet ook betrekking hebben op diefstal en schade. Bespreek details met uw makelaar om ervoor te zorgen dat uw beleid ook dekking biedt in het geval van natuurrampen die in uw regio voorkomen.
Maar er zijn nog andere belangrijke overwegingen voor wat een zakelijke eigendomsverzekering voor u kan dekken. Inkomensverlies is een groot probleem, want als u uw bedrijf niet kunt runnen nadat een overstroming de inhoud van uw eigendom heeft vernietigd, dan bent u niet alleen geconfronteerd met de kosten van herstel en vervanging, bent u geconfronteerd met gederfde inkomsten en mogelijk zelfs " onverwachte verliezen ", die een goede verzekering voor commercieel vastgoed zou moeten dekken. Als de zaken slecht gaan, zorg dan dat u over vervangende waarde beschikt voor uw benodigde apparatuur, zodat u de daadwerkelijke vervangende dekking krijgt, en geen contante waarde, wat zou kunnen inhouden dat de afschrijving wordt verwerkt voordat een betaling komt.
Er zijn andere soorten dekking van eigendomsverzekeringen die mogelijk niet zijn opgenomen in uw standaardverzekering voor commercieel onroerend goed, dus het is belangrijk om add-ons te onderzoeken en aan te schaffen als u denkt dat ze nodig zijn. Deze kunnen vuur, aardbeving, overstroming, water, orkaan en ijs storm verzekering zijn.
Factoren die de eigendomsverzekering beïnvloeden
Bedrijfseigenaren vergelijken hun vastgoedverzekeringsprijzen met anderen in de buurt of elders, en dit is altijd een vergelijking tussen appels en sinaasappels, omdat er zo veel wordt besteed aan het bepalen van de prijs van uw verzekeringspolis.
Het feit is dat het veiligstellen van een commerciële eigendomsverzekering pas plaatsvindt nadat de verzekeraars verschillende criteria hebben overwogen. Als u nog een bedrijfslocatie moet kiezen, houd hier dan rekening mee, want verzekering is een continue kostenpost zolang u zaken doet. Als u verstandig bent in het kiezen van een locatie en onroerend goed, kan dit de kosten jarenlang laag houden.
Wat zijn enkele van deze criteria? De leeftijd en de staat van de structuur is er één. Misschien is het een ouder gebouw, maar je kunt bouwvergunningen en ander papierwerk maken om aan te tonen dat je upgrades hebt uitgevoerd in sanitair, elektriciteit en dakbedekking. Als dit het geval is, kan dit u een bundel besparen. Overstromingen en waterschade zijn belangrijke redenen voor alle soorten claims van eigendomsverzekeringen.
Locatie is een groot probleem, want als het pand zich in een gebied met veel criminaliteit bevindt, zullen de kosten van uw apparatuur en inventaris veel hoger zijn. Verzekeraars zullen nagaan hoeveel claims in uw regio worden ingediend en de premie zal dienovereenkomstig worden aangepast.
Vervangingskosten voor de structuur en de inhoud ervan zullen uiteraard een grote factor zijn. Om dit te compenseren, kunt u besparingen krijgen als u ter plaatse beveiliging, waakhonden of beveiligingssystemen heeft. Praat met uw makelaar over hoe u geld kunt besparen op verzekeringen. Als u op zoek bent naar een locatie, vraag dan een makelaar naar welke gebieden traditioneel betere verzekeringsprijzen voor uw branche zijn.
Ik wou dat je het niet had
Verzekering is een van die dingen waar je een hekel aan hebt omdat je denkt dat je er niets aan hebt. Maar elke dag zegt iemand ergens dat ze nooit dachten dat ze degene zouden zijn die alles zou verliezen in een brand of dat hun eigendom zou worden ingebroken. Zoals het oude gezegde luidt: als het op verzekeringen aankomt, is het beter om het te hebben en het niet nodig te hebben dan om het nodig te hebben en niet te hebben.
