Banken zijn de traditionele instelling voor het afhandelen van aanbetalingen en kredietverstrekking, maar ze zijn niet de enige die deze functies uitvoeren. Niet-bancaire financieringsmaatschappijen beschikken niet over een volledige bankvergunning, bieden niet alle diensten die een individuele bank biedt en zijn niet onderworpen aan dezelfde regelgeving. In sommige gevallen kan dit hen betere opties maken dan een bank, maar ze kunnen ook risicovoller zijn.
Bank Basics
Banken zijn financiële intermediairs die geld van deposanten nemen, dat geld samenstellen en het lenen aan degenen die geld zoeken. Ze verdienen geld, gedeeltelijk, door deposanten minder rente te betalen dan zij leners in rekening te brengen en het verschil te incasseren. Banken bieden vaak betaal- en spaarrekeningen, depositocertificaten, persoonlijke en zakelijke leningen, hypotheken en creditcards aan.
Hoewel de specifieke financiële producten die elke bank aanbiedt verschillen, is een van de belangrijkste voordelen van een bank dat gedeponeerde fondsen verzekerd zijn door de Federal Deposit Insurance Corporation. Vanaf 2018 worden klantendeposito's tot $ 250.000 beschermd in geval van een bankfaillissement.
Niet-bancaire financieringsmaatschappijen
Op een basisniveau levert een niet-bancaire financiële instelling sommige bankdiensten zonder te voldoen aan de wettelijke definities van een bank of financiële instellingen die zonder vergunning werken. Dit kan vele vormen aannemen, aangezien veel soorten instellingen een aantal financiële diensten aanbieden zonder zich te kwalificeren als een bank. Onder de vele soorten bedrijven die kunnen dienen als een niet-bancair financieringsbedrijf zijn:
- Verzekeringsmaatschappijen
- Check-verzilvering diensten
- Pandwinkels
- Hedge funds
- Payday kredietverstrekkers
- Valutawissels
Sommige niet-bancaire financieringsmaatschappijen kunnen klanten beter bedienen die niet efficiënt door banken kunnen worden bediend, of banken die niet als klanten op zoek zijn. Een afrekenpunt voor cheques kan bijvoorbeeld klanten met een laag inkomen een minder duur alternatief bieden dan een bank, als de bank kosten in rekening brengt voor degenen die niet in staat zijn om een minimale storting te handhaven.
Andere niet-bancaire financieringsmaatschappijen dienen het andere uiteinde van het financiële spectrum. Hedgefondsen bundelen bijvoorbeeld geld van een groep investeerders en beleggen de fondsen op manieren die het potentiële rendement boven risico's benadrukken. Hun gebrek aan regulering stelt managers in staat om kansen te selecteren die een grotere uitbetaling bieden dan wat een bank zou kunnen bieden - als de weddenschap loont.
Bank nadelen
Vanwege de rol die zij spelen in de economie, zijn banken sterk gereguleerd. Deze voorschriften beperken de risicoblootstelling die banken kunnen nemen, wat betekent dat ze niet erg flexibel zijn in hun leenvoorwaarden of andere beleidsmaatregelen. Als je een slechte kredietwaardigheid hebt, kan het moeilijk zijn om een bank te vinden die bereid is om je geld te lenen, zelfs tegen een hoge rente.
Regulering beperkt ook wat banken op andere manieren kunnen doen. Kapitaalvereisten beperken het bedrag dat banken kunnen lenen, wat een bijzonder effect kan hebben op banken die zaken doen in het buitenland. Een sterke dollar ten opzichte van vreemde valuta kan Amerikaanse banken in een minder competitieve positie plaatsen ten opzichte van buitenlandse tegenhangers.
Banken hebben hun vergoedingen in de loop van de tijd hebben verhoogd, zowel wat betreft het bedrag dat wordt aangerekend voor specifieke diensten als de situaties die ertoe kunnen leiden dat ze klanten in rekening brengen.
Waarschuwing
Bankvoorschriften kunnen beperkte toegang tot uw geld veroorzaken. Als u bijvoorbeeld een cheque van een andere instelling hebt, moet u misschien dagen wachten voordat het geld na de aanbetaling beschikbaar is voor u.
Niet-bank nadelen
Omdat niet-bancaire kredietverstrekkers doorgaans risicovollere leningen aangaan, zijn hun rentetarieven vaak hoger. Je betaalt een vergoeding om bijvoorbeeld een salaris te innen bij een standalone chequeboekje, maar een directe storting op een betaalrekening kost je niets. Payday-kredietverstrekkers kunnen triple-digit rentetarieven in rekening brengen voor kortlopende leningen, indien de nationale regelgeving dit toestaat, aangezien geen enkele federale instantie hiervoor verantwoordelijk is.
Het gebrek aan sterke regelgeving verhoogt het risico voor de klant, de kredietgever en in sommige gevallen de economie. Bernie Madoff was het brandpunt van een financieel schandaal dat brak in 2008, omdat zijn ondergereguleerde fonds in een Ponzi-schema uit het niets cijfers produceerde. Omdat de rekeningen niet verzekerd waren, verloren veel van al het geld dat Madoff aan investeerde.
