Er zijn veel risico's verbonden aan bankleningen, zowel voor de bank als voor degenen die de leningen ontvangen. Een nauwkeurige analyse van het risico bij bankleningen vereist inzicht in het risico.Risico is een concept dat de waarschijnlijkheid aangeeft van bepaalde uitkomsten - of de onzekerheid daarvan - vooral een bestaande negatieve bedreiging voor het proberen om een huidige monetaire doelstelling te bereiken. Risico op bankleningen kan omvatten: kredietrisico, het risico dat de lening niet op tijd of helemaal niet zal worden terugbetaald; renterisico, het risico dat de rentetarieven op bankleningen te laag zijn om de bank genoeg geld te geven; en het liquiditeitsrisico, het risico dat te veel deposito's te snel worden opgenomen, waardoor de bank een tekort aan directe contanten heeft.
Risico en rendement
Een groot deel van de economie kan worden gekenmerkt door een wisselwerking tussen risico en rendement. Er zijn risico's verbonden aan alle acties. "Risico" betekent hier de kans dat uw investering, uw tijd, moeite of geld wordt verspild in plaats van productief te worden gebruikt. Je riskeert je ijsconus te laten vallen elke keer als je er een in je hand hebt, als je er zo over wilt nadenken. Over het algemeen geldt: hoe meer rendement iets heeft, des te risicovoller het kan zijn - economen noemen dit een omgekeerde relatie. Het is bijvoorbeeld relatief eenvoudig om een redelijk rendement op een schatkistrekening te krijgen, hoewel het rendement minder dan 5 procent per jaar zal zijn. T-bills zijn betrouwbaar maar niet erg winstgevend. De aandelenmarkt is echter een voertuig met een hoger risico dat hogere rendementen kan behalen (ongeveer 11 procent per jaar wordt beschouwd als het historische nominale rendement van de aandelenmarkt) of leidt tot verliezen. Verschillende investeringen zullen goed zijn voor verschillende mensen, maar bij de meeste investeringen zijn de twee zaken die geanalyseerd zullen worden, de risico's verbonden aan die investering en het potentiële rendement van die investering.
Risico- en bankleningen
Het risico om in de eerste plaats risico te nemen is om een kans te krijgen op een hoger rendement, en wanneer banken leningen verstrekken, ondernemen ze verschillende soorten risico's in de hoop een rendement te behalen. Theoretisch verdienen banken in ieder geval geld wanneer ze kleine spaardeposito's van individuen combineren en die fondsen samenbrengen in leningen, die ze uitlenen aan kredietwaardige kredietnemers. Deze leners betalen meer rente terug dan de bank de deposanten betaalt, waardoor de bank winstgevend wordt. Wanneer een bank een lening verstrekt, zijn er echter verschillende manieren waarop het winstgevende model op zijn gezicht kan vallen.
Bankrisico's
Wanneer een bankier een lening verstrekt, neemt hij het risico dat de leningnemer de lening terugbetaalt (kredietrisico), en neemt hij ook het risico dat de uitgeleende leningen niet nodig zijn om opnames uit te betalen of om voor de reguliere rekening te zorgen bankzaken, waardoor bankruns (liquiditeitsrisico) worden voorkomen. Verder onderneemt de bankier "renterisico", wat subtieler is maar nog steeds aanwezig is. Renterisico is de mogelijkheid dat de bank op de een of andere manier zijn lening- en depositorentes verkeerd heeft geprijsd, of het nu de schuld van de bank is of de schuld van een steeds veranderende markt. Als blijkt dat de leningbetalingen niet hoog genoeg zijn om de depositokosten te dekken (of, als de winst van de bank op leningen lager is dan de verliezen op deposito's), zal de bank niet winstgevend zijn.
Risico's voor de deposant
Deposanten bij banken hebben hun eigen reeks risico's. Het belangrijkste is dat de deposant zich zorgen maakt over het kredietrisico - als de bank faalt, vraagt de deposant zich af of hij het geld dat hij heeft ingeleverd terug kan krijgen. Echter, deposanten hebben niet echt een vergelijkbaar aantal risico's als bankiers, omdat er voorzorgsmaatregelen zijn getroffen. De meeste banken zullen waarschijnlijk niet weigeren depositohouders hun deposito terug te geven, en de FDIC verzekert bankdeposito's tot een bepaald bedrag, dus dit risico is relatief laag. Andere risico's waar deposanten zich zorgen over maken (zoals het risico dat banken geen rente zullen uitkeren, of niet voldoende hoge rentetarieven zullen uitkeren), zijn incidenteel in vergelijking met het terugkrijgen van hun deposito's.
Bruikleen Risico's
Risico's zijn relatief ten opzichte van elke persoon, dus het is niet verwonderlijk dat de lener zijn eigen reeksen risico's heeft waar hij om geeft. Ten eerste kreeg de lener een lening om een reden, en als ze logisch leende, leende ze zodanig dat het rendement van de investering waarvoor ze de lening gaat gebruiken hoger is dan de kredietkosten, waardoor ze op de lange termijn vooruit komt. Dit betekent dat de kredietnemer een risico loopt: het risico bestaat dat het rendement op de investering te laag is en de kosten van de lening te hoog, waardoor zijn onderneming een financieel falen wordt. Dit is een vorm van renterisico. De lener wordt geconfronteerd met andere risico's (kredietrisico verbonden aan de investering, bijvoorbeeld), maar deze andere vormen van risico weerspiegelen de investering, niet de lening. Het grootste risico voor een lener is dus dat er iets mis gaat met de investering en hij zal de lening niet kunnen terugbetalen.
