De recente crises op de financiële markten en de golf van nieuwe overheidsvoorschriften hebben de lijnen tussen de verschillende soorten commerciële banken doen vervagen. Veel van hen bieden nu dezelfde services, maar proberen zich te onderscheiden door zich te concentreren op bepaalde typen klanten.
Tips
-
Het banksysteem bestaat uit handelsbanken, kredietverenigingen en coöperaties, landbouwbanken en spaar- en kredietverenigingen.
Soorten commerciële banken
Commerciele banken: Commerciële banken zijn warenhuizen voor financiële diensten. Het zijn bedrijven waarvan het primaire doel is om winst te maken. Commerciële banken nemen deposito's en verstrekken leningen. Ze maken winst op de renteverschillen tussen het betaalde bedrag voor deposito's en het aangerekende tarief voor leningen. Banken verdienen ook inkomsten uit onderhoudskosten op rekeningen en rekening-courantkredieten. Sommige commerciële banken richten zich op particuliere klanten, terwijl andere banken zich concentreren op het aantrekken van zakelijke klanten. De Federal Deposit Insurance Corporation verzekert deposito's bij commerciële banken tot $ 250.000 per account.
Kredietverenigingen en coöperaties: Kredietunies zijn financiële instellingen die zijn georganiseerd om een groep mensen met een gemeenschappelijk belang te dienen. Ze zijn niet toegankelijk voor het grote publiek. Voorbeelden van deze groepen zijn mensen die werken voor dezelfde werkgever, leden van een vakbond en alumni van dezelfde universiteit. Kredietunies zijn instellingen zonder winstoogmerk die het eigendom zijn van hun leden. Ze bieden spaarrekeningen, geldmarktrekeningen, termijndeposito's en mogelijkheden voor het schrijven van cheques. Kredietunies richten zich op hun gemeenschappen door het verstrekken van woningkredieten en zakelijke leningen en het uitgeven van creditcards aan lokale bewoners en bedrijven. De meeste kredietverenigingen hebben een staats - of federaal charter en zijn verzekerd door de National Credit Union Administration. De NCUA verzekert deposito's tot $ 250.000 per account.
Landbouwbanken: Landbouwbanken bieden de meeste diensten aan die beschikbaar zijn bij een commerciële bank, maar ze concentreren zich op het verstrekken van leningen aan boeren. Financiering voor een boerderij vereist een meer gespecialiseerde kennis van groeiseizoenen, grondstofprijzen, kosten van kunstmest en andere uitgaven die uniek zijn voor de landbouw. Het congres creëerde in 1987 de Federal Agricultural Mortgage Corporation om een secundaire markt te creëren voor kredietverstrekkers die leningen aan landbouwers verstrekken. Het doel is om fondsen beschikbaar te stellen voor landbouwleningen tegen lagere tarieven dan die welke doorgaans op de commerciële markt beschikbaar zijn.
Spaar- en kredietverenigingen: Sparen en kredietverenigingen zijn banken die gespecialiseerd zijn in leningen voor woningen en eengezinswoningen. Het eigendom van deze banken kan zijn door aandeelhouders die aandelen bezitten of door depositohouders en kredietnemers van de bank, die bekend staan als "wederzijds" eigendom. S & L's bood oorspronkelijk alleen spaarrekeningen en termijndeposito's aan. In de afgelopen jaren zijn ze echter begonnen met het aanbieden van betaalrekeningen en zakelijke en persoonlijke leningen naast woninghypotheken. Spaarrekeningen zijn verzekerd door het Savings Association Insurance Fund. S & L's kunnen hun charters ontvangen van de controleur van de valuta of een overheidsregulator.
Functies van commerciële banken in onze economie
De Federal Reserve Bank gebruikt het commerciële banksysteem om veranderingen in de economie teweeg te brengen. Als de Fed de economie wil stimuleren, kan deze de federale reservetarief verlagen, waardoor het goedkoper wordt voor commerciële banken om geld van de Fed te lenen. Als gevolg hiervan kunnen commerciële banken lagere tarieven aanbieden aan hun klanten, die nu meer geneigd zijn om leningen aan te gaan en hun activiteiten uit te breiden.
Omgekeerd, als de Fed van mening is dat de economie te snel groeit en de inflatie stijgt, kan dit de kortetermijnrente verhogen om ontleningen te ontmoedigen en de economie te vertragen.
De vier bureaufuncties van banken
De vier agentuurfuncties van banken omvatten het accepteren van deposito's, het verstrekken van leningen en voorschotten, onderhandelen en afwikkelen van cheques en handelen in vreemde valuta. Sommigen geven de voorkeur aan particuliere klanten, terwijl andere banken zich concentreren op het werken met bedrijven. Kredietunies bieden dezelfde diensten als commerciële banken, maar hun klanten hebben allemaal een gemeenschappelijke verbinding. Landbouw is een groot deel van onze economie en vereist banken met gespecialiseerde kennis van de landbouw.
