De verzekering is gebaseerd op het principe van het veronderstellen van het onzekere risico van verlies in ruil voor bepaalde premiebetalingen. Door het risico van verlies van een verzekerde te veronderstellen, staat een verzekeringsmaatschappij de verzekerde toe om op zijn uitgaven te anticiperen, omdat hij elke maand een bepaald bedrag betaalt om het risico te vermijden dat hij grote kosten maakt als er zich een verlies voordoet. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken twee soorten verlies, direct en netto, om de kosten te bepalen die gemoeid zijn met het betalen van claims.
Verliezen
Een direct verlies is het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij rechtstreeks betaalt voor een gedekte vordering. Als uw voertuig bijvoorbeeld is gestolen en het voertuig een contante waarde van $ 20.000 heeft, betaalt uw autoverzekeringsmaatschappij u $ 20.000, minus uw eigen risico. Het nettoverlies vertegenwoordigt het directe verlies, plus kosten die gemoeid zijn met het onderzoeken en betalen van de claim, zoals kosten van de expert, juridische kosten en administratieve kosten.
Verliesratio's
Verliesratio's weerspiegelen de kosten van een verzekeringsmaatschappij voor claims in vergelijking met de inkomsten uit premies. Deze ratio's spelen een belangrijke rol bij het evalueren van de doorlopende solvabiliteit van een verzekeringsmaatschappij, of zijn vermogen om toekomstige claims te betalen. Als het inkomen groter is dan de verliezen, speelt de verliesratio ook een rol bij het bepalen van de winstgevendheid van het bedrijf. Directe verliesratio is het percentage van het inkomen van een verzekeringsmaatschappij dat het aan eisers betaalt. Nettoverliesratio is het percentage van het inkomen betaald aan eisers, plus andere claimgerelateerde kosten die het bedrijf realiseert als claimuitgaven.
Directe schade beperken
Een verzekeringsmaatschappij kan haar directe verliesratio verbeteren door voorwaarden en uitsluitingen toe te voegen aan haar beleidsdocumenten. Voorwaarden en uitsluitingen beschrijven omstandigheden waarin een anderszins gedekt verlies niet aan een eiser wordt betaald.Een autoverzekeringspolis kan bijvoorbeeld bepalen dat het bedrijf niet zal betalen voor schade die u opzettelijk veroorzaakt aan uw voertuig. Een eigen risico, dat is het deel van een verlies dat de verzekerde uit eigen zak moet betalen, kan ook de directe verliesratio van het bedrijf verbeteren.
Beperkend nettoverlies
Een eigen risico kan een verzekeringsmaatschappij helpen om haar nettoverliesratio onder controle te houden, omdat dit verzekeringnemers ontmoedigt claims in te dienen voor kleine verliezen. Dit vermindert het aantal claims dat de experts en het administratief personeel van het bedrijf moeten afhandelen, waardoor de kosten van het bedrijf voor deze functies worden verlaagd. Een verzekeringsmaatschappij kan ook haar nettoverliesratio verminderen door onafhankelijke aanpassers te gebruiken in plaats van interne experts, wat de overhead vermindert die verband houdt met kantoorruimte, loonadministratie en employee benefits.
